Jak vznikají dluhy

Dluhy mohou být způsobeny různými faktory, kdy utrácíte více, než si můžete dovolit. Některé z těchto okolností jsou jen důsledkem každodenního života a situací, se kterými se mnoho lidí setkává. Pokud však budete pečlivě sledovat své finance a efektivně hospodařit s penězi, můžete se lépe připravit na to, kdy takové události nastanou. Jiné příčiny zadlužení mohou samozřejmě spočívat ve špatném hospodaření s penězi nebo v problémech s osobními výdaji. Dodržování rozpočtu, šetření peněz, kde to jde, a pravidelné splácení debetních splátek a účtů jsou užitečné způsoby, jak zajistit, abyste se nedostali do dluhů, nebo vám mohou pomoci situaci řešit, pokud se tak stane.  Obraťte se na charitativní organizace zabývající se dluhovou problematikou a zjistěte si informace o všech dávkách nebo daňových úlevách, na které byste mohli mít nárok v případě nižších příjmů. Můžete také zvážit způsoby, jak zvýšit svůj vlastní příjem, například přijetím druhého zaměstnání nebo omezením zbytečných výdajů. Bilanci svých financí můžete provést kdykoli během roku, zejména pokud se vaše osobní situace v poslední době změnila.

Jaké jsou hlavní příčiny zadlužení?

Příčinou dluhů může být celá řada problémů. Některé příčiny mohou být důsledkem nákladných životních událostí, jako je narození dětí nebo stěhování do nového domu, zatímco jiné mohou pramenit ze špatného hospodaření s penězi nebo neplnění plateb včas. Zde jsou některé z nejčastějších příčin dluhů, se kterými se lidé setkávají v každodenním životě.

Nízký příjem nebo nedostatečná zaměstnanost

Někteří lidé s nižším příjmem mohou mít problém hradit své účty nebo ukládat peníze do úspor, protože jim na konci měsíce nezbývá z výplaty mnoho peněz. Život od výplaty k výplatě vás může dostat do prekérní situace, pokud budete čelit velkému účtu nebo nepředvídané platbě.

Rozvod a rozpad vztahu

Jako pár si zvyknete na dva příjmy. Pokud se však rozvedete, může se váš příjem snížit na polovinu nebo se výrazně sníží. Můžete se také potýkat s velkými výdaji na účty za právní služby nebo s pravidelnými platbami bývalému partnerovi. To je vhodná doba k tomu, abyste si udělali přehled o svých financích, poradili se s charitativními organizacemi na podporu zadluženosti a zvážili, zda nepotřebujete další zdroje práce nebo nové zaměstnání, které by vám přineslo více peněz.

Špatné hospodaření s penězi

Dostaňte se na vrchol svých dluhů dříve, než se dostanou na vrchol vašich dluhů. Podívejte se na své bankovní výpisy a sepište si deník výdajů, abyste zjistili, za co utrácíte a do jaké míry vaše příjmy pokrývají vaše výdaje. Pokud zjistíte, že jste přetížení, zjistěte, zda můžete své výdaje snížit, nebo zhodnoťte, zda byste mohli ušetřit změnou účtů za energie, telefonní smlouvy nebo dokonce hypotéky.

Vysoké životní náklady

V některých oblastech země jsou životní náklady vyšší než v jiných. Na vyšších životních nákladech se může podílet několik faktorů, například vyšší ceny nemovitostí, požadavky na nájemné a delší dojíždění. Všechny tyto faktory mají vliv na pravidelné výdaje, což by vás mohlo připravit o další finanční závazky.

Nadměrné používání kreditních karet

Kreditní karty a nabídky bezúročných úvěrů mohou znít lákavě, ale pokud se vám nedaří dodržovat splátky nebo již máte problémy s jinými, je lepší se dalšímu zadlužování vyhnout. Poraďte se s poskytovateli kreditních karet o plánu správy dluhů a požádejte o pomoc skupiny, jako je Citizens‘ Advice, které vám poskytnou podporu při hledání nejlepšího způsobu konsolidace dluhů z kreditních karet. Nejlepší je také vyhnout se výdajům výhradně na kreditní karty. Ačkoli vám kreditní karta může v některých případech nabídnout ochranu plateb a lepší úvěrové hodnocení, pokud si nejste jisti, že můžete pravidelně hradit účty z kreditní karty, snažte se držet hotovosti nebo debetních transakcí pro většinu svých výdajů. Pokud máte několik kreditních karet, můžete se zamyslet nad konsolidací dluhu, abyste lépe zvládli splátkový plán.

Neočekávané výdaje

Někdy se stane nehoda, ať už jde o poruchu kotle nebo nemoc, která vás vyřadí z práce. Přístup k úsporám nebo dobré pojistné smlouvě může sloužit jako rezerva, když se potýkáte s velkými jednorázovými platbami. Těmto událostem se někdy nedá vyhnout a jsou jen dílem smůly, proto pomáhá mít přístup k fondu, který takové mimořádné události pokryje.

Zhoršující se zdravotní stav a léčebné výlohy

Zdravotní péče může být nákladná, od nákupu léků až po průběžné náklady v případě, že vás nemoc připraví o práci. Zhoršující se zdravotní stav a výdaje na léčení jsou častou příčinou zadlužení mnoha lidí. Přestože je nejlepší žít zdravým životním stylem, některá onemocnění jsou důsledkem nešťastných událostí nebo nehody. V situaci, kdy se potýkáte se spirálovitě rostoucími náklady na léčbu, měli byste se obrátit na charitativní organizaci na podporu zadluženosti nebo na příslušné oddělení dávek, abyste zjistili, zda můžete získat pomoc s léčebnými výdaji a zdravotní péčí.

Ztráta zaměstnání

Pravidelný plat ze zaměstnání poskytuje velkou jistotu a znamená, že víte, že máte peníze na zaplacení účtů a jídlo na stole. Pokud byste náhle přišli o práci nebo nebyli schopni platit účty, mohli byste čelit hrozícím splátkám nebo byste museli využít úvěrové nebo dluhové služby k pokrytí svých nákladů. Přístup k úsporám nebo dobrá pojistná smlouva vám mohou v těchto situacích pomoci. Pokud však nejste schopni spořit, vyplatí se zjistit, zda můžete získat nějakou pomoc od státu ve formě dávek.

Vzdělání a studentské dluhy

Jedná se o velmi častou formu zadlužení, zejména u mladých lidí. Studium na vysoké škole nebo rozšíření studia o magisterský program může být skvělým krokem, který vám pomůže dosáhnout vašich cílů a dopracovat se ke zvolené kariéře. Bakalářské i postgraduální studium je však drahé, zejména v zahraničí (konkrétně např. Velká Británie). Splácení dluhu však funguje jinak než u jiných forem zadlužení – malá část toho, co dlužíte, se strhává z vaší mzdy, když začnete pracovat. Na rozdíl od některých jiných forem dluhu je nepravděpodobné, že byste za dluh ze studentské půjčky získali špatné úvěrové hodnocení.

Život nad vaše poměry

Nejrychlejší způsob, jak se zadlužit, je utratit více peněz, než vyděláte. I když to nemusí být vždy možné, snažte se žít v rámci svých možností. Omezení zbytečných výdajů a hledání způsobů, jak snížit své měsíční výdaje, například cestování pěšky nebo na kole nebo vaření doma, může pomoci snížit vaše výdaje. Ušetřené peníze můžete vždy uložit na spořicí účet nebo je použít k rychlejšímu splacení stávajících dluhů.

Nemáte rozpočet

Nemít rozpočet je jednou z nejjednodušších příčin zadlužení. Tím, že si nejste vědomi toho, kolik peněz máte, můžete s větší pravděpodobností utratit více, než máte k dispozici. Sledováním svých financí si můžete udržet přehled o platbách a lépe si uvědomit, kolik peněz vám na účtu zbývá. Měsíční rozpočet by vám mohl pomoci pokrýt účty a další důležité výdaje jako první a také vám poskytnout informace o tom, kolik máte každý měsíc přebytečných příjmů.

Nedostatek pohotovostního fondu nebo úspor

Může být těžké šetřit peníze, zejména pokud jste již zadlužení nebo pokud vám měsíční výplata nedovoluje se rozhodnout. Pokud si však našetříte malý pohotovostní fond nebo dokonce takový, který vám postačí na pokrytí několika měsíčních výdajů, můžete se dostat do dobré pozice, pokud se něco pokazí. S pohotovostním fondem můžete pokrýt náklady na některé mimořádné výdaje, aniž byste si museli brát půjčku, nebo se na několik měsíců zajistit v případě ztráty zaměstnání.

Mít děti

Mít děti je pro mnoho lidí krásná zkušenost a životní cíl. Není však žádným tajemstvím, že mít děti je nákladné. S dětmi je spojena spousta dalších výdajů, od nákladů na péči o děti až po výdaje na jídlo, oblečení a hračky. Někteří rodiče se mohou potýkat s dalšími dluhy, aby mohli své děti i nadále živit. V takovém případě je důležité obrátit se na charitativní organizaci na podporu zadluženosti nebo požádat o další dávky, které vám pomohou.

Neúspěšné podnikání a výdaje na podnikání

Založení vlastního podniku může být velmi obohacující a úspěšnou zkušeností. Mnoho podniků však může selhat a dostat se do dluhů. Jako majitel podniku budete zodpovědní za veškeré dluhy, které podnik vzniknou. Náklady na zahájení podnikání mohou být velmi nákladné a někteří podnikatelé se zadluží nebo si vezmou úvěr od banky, aby mohli začít podnikat v naději, že jejich podnikání bude v budoucnu dostatečně ziskové, aby mohli úvěr splatit. Ne vždy tomu tak však je, a i když vaše podnikání zkrachuje, stále budete bance dlužit peníze, které jste si půjčili na počáteční náklady.