Seriál: Proč máte dluhy. Díl 1. – Utrácení

To, kolik peněz je vašich a kolik splácíte na svůj dluh, hodně souvisí s tím, jak se váš dluh vůbec dostal na první místo. Důvodů, proč se nám dluhy hromadí, je několik, například placení nepředvídaných mimořádných událostí nebo nezaměstnanost. Nejčastěji jsou však dluhy důsledkem špatných výdajových návyků, protože pokud neutrácíte v hotovosti, stojí vás utrácení peněz.

Představte si, že kreditní karta je někdo, kdo vám poskytuje laskavost, abyste si mohli koupit něco, co si nyní nemůžete dovolit, ale v budoucnu to můžete snadno splatit. No, realita je taková, že nakonec prostě dlužíte více a vlastníte méně. O Jonesových – těch sousedech, kteří mají život a věci, které chceme – mluvíme už téměř 100 let, a stále s nimi nedokážeme držet krok. Bohužel nikdy nebýt spokojený s tím, co máme, může vést k velkému zadlužení. A nedostatek znalostí, které potřebujeme ke zvládnutí tohoto dluhu, může způsobit, že zůstatky na kreditních kartách zůstanou stejné, nebo ještě hůře, že se budou zvětšovat.

Tady je návod, jak na to. Představte si, že nakoupíte kreditní kartou za 5000 korun. Racionalizujete utrácení peněz, protože se na ně díváte v 150 korunových splátkách, které jsou zcela zvládnutelné. Ale nevidíte, že vedle vás stojí věřitel s nataženou rukou a chce dalších 1470 korun na úrocích. Při 150 korunách měsíčně vám bude trvat čtyři roky, než novou položku za 5000 korun splatíte při průměrné úrokové sazbě 14,7 % v roce 2010. Vezmeme-li v úvahu, že mnoho kreditních karet má vyšší úrokové sazby, znamená stejný nákup například s úrokem 22 procent odevzdat společnosti vydávající kreditní karty dalších 2800 korun. Jistě, na splacení 7800 korun budete mít celé čtyři roky, ale bude se vám tato věc zdát výhodná, až ji budete konečně vlastnit?

Když k drobným „přáním“ v našem životě připočteme větší investice do financovaných domů a aut, plánované „nutnosti“, jako jsou náklady na studium a svatby, a případné neplánované naléhavé zdravotní potíže, nezaměstnanost a stěhování, je snadné pochopit, jak dluhy rostou.

Důvodem č. 1, proč se lidé zadlužují, je jeden z těchto faktorů nebo jejich kombinace, která však bude zahrnovat jak osobní finance, tak neosobní finance.

Dále navštívíme dluhy z minulých výdajů, současných výdajů a výdajů, které teprve přijdou.

Utrácení více, než vyděláte

Pokud žijete ve Spojených státech a utrácíte více, než vyděláváte, patříte k normě. Více než 40 % Američanů utrácí více, než vydělá, což vede k finančnímu životu zaměřenému na dluhy [zdroj: Khan]. Utrácení více, než kolik vyděláte, prodává váš příjem do budoucna. Bez plánu, jak dohnat náklady na peníze, které jste již utratili, se váš dluh bude hromadit dalšími úroky.

Život od měsíce k měsíci také vytváří situaci, kdy se nemáte o co opřít, pokud vám dojdou peníze. A bohužel tento nadměrný životní styl utvrzuje mýtus, že dluhy doženeme v budoucnu, a udržuje nás tak rok co rok v naprosto stejné situaci.

Utrácet méně, než je váš plat, však nikdy nebylo modelem, na kterém většina lidí v moderním světě vyrůstá, a to i přesto, že spoření a placení v hotovosti nám zajišťuje lepší pozici do budoucna. Váš měsíční příjem by měl být věnován na plánování budoucnosti a současného pohodlí a vy byste měli platit peníze do svých úspor, abyste dosáhli cílů a jakéhokoli finančního zabezpečení, které si přejete.

Nicméně i ti nejdisciplinovanější a věřitelům nejvěrnější spotřebitelé se mohou v mžiku zadlužit. Přestože nadměrné utrácení není problémem pro každého, osobní nouzové situace se domácností dotýkají denně. Finanční poradci obecně doporučují mít úspory na pokrytí nákladů v případě nouze alespoň na šest měsíců nebo více, ale vzhledem k tomu, že v USA jde na úspory v průměru méně než 6 % příjmů, většina nouzových situací musí být financována [zdroj: U.S. Dept. of Commerce].

Zatímco váš osobní dluh patří vám, seznamte se dále se svými neosobními finančními partnery.

Dávky v nezaměstnanosti pro milionáře

Téměř 3000 milionářů patří mezi miliony lidí ve Spojených státech, kteří pobírají podporu v nezaměstnanosti [zdroj: Donmoyer]. Bez ohledu na to, zda potřebují průměrnou týdenní platbu 300 dolarů z žádostí o podporu v nezaměstnanosti, mají tito milionáři, kteří dostávají šeky, na ně nárok. Společnosti, které tyto milionáře zaměstnaly, platí daně na pojištění v nezaměstnanosti, takže nezaměstnaní milionáři mají nárok na stejných 26 nebo více týdnů dávek jako zaměstnanci s minimální mzdou.

Neosobní finance

I když nám pomáhá vidět finanční instituce jako tyrany, kteří stojí za našimi dluhovými potížemi, při vytváření dluhů existuje dvojí odpovědnost. Musíme převzít osobní kontrolu za své vlastní výdaje, ale věřitelé mají také určitou formu neosobní kontroly, která nám může pomoci, nebo naopak bránit.

Zjednodušeně řečeno, většina světových ekonomik potřebuje, aby spotřebitelé utráceli peníze pro zdraví ekonomiky, a banky a další věřitelé toto utrácení usnadňují. Jednotlivci s dobrou úvěrovou historií si mohou půjčovat za nižší úrokové sazby, protože je u nich menší riziko nesplácení. Osoby se špatnou úvěrovou historií získají půjčky s podstatně vyššími úrokovými sazbami. Získávají tak větší dluhovou díru a mají stále menší lopatu zdrojů na její zasypání. Mít dobrý úvěr však může být na škodu. Pokud vás věřitel vnímá jako málo rizikového dlužníka, protože máte dobrý úvěr, můžete být větším terčem nabídek na úvěrové linky s nízkým úrokem.

Proč? Protože podle zprávy o sčítání lidu v USA z roku 2009 „počet lidí žijících v chudobě v roce 2009 je nejvyšší za posledních 51 let, pro které jsou k dispozici odhady chudoby.“ [zdroj: U.S. Census Bureau] To znamená, že mnoho z 43,6 milionu lidí žijících v chudobě dluží věřitelům a nemůže jim splácet. Finanční instituce potřebují kompenzovat ztráty, a proto sledují a marketingově oslovují ty zákazníky, kteří na to mají.

Byly zavedeny předpisy, které mají zvýšit odpovědnost věřitelů za špatné úvěrové praktiky. Ochranné předpisy Truth and Lending Federálního rezervního systému ve Spojených státech a podobné právní předpisy o spotřebitelských úvěrech v Evropě a Japonsku nyní vyžadují, aby věřitelé uváděli všechny poplatky a úrokové podmínky a aby spotřebitele předem informovali o jejich zvýšení. Některé z těchto zákonů dokonce stanovují limity úroků, které si mohou finančníci účtovat. Marketing půjček stále vytváří výdaje a kreditní karty stále vypadají dobře s jemně vytištěnými podmínkami, které mají zmást jednodušší realitu, ale úplné informace jsou k dispozici. Kupující si je jen musí přečíst.

Věřitelé jsou koneckonců výdělečné podniky. Pomáhat dlužníkům, aby se nezadlužovali, není záležitostí věřitelů, kteří vydělávají na našich dluzích. Banky a financování sice hrají v ekonomice velkou a často zdravou roli, ale pokud jsou finance člověka zadlužené, udělat cokoli, aby se z dluhů dostal, vyžaduje disciplínu a kreativitu v malém partnerství s věřiteli peněz.